自1981年世界第一例HIV感染者发现至今，已经过去30多年，虽然目前HIV仍无法被治愈，但在国家“四免一关怀”的政策下，现今绝大部分HIV携带者已经可以通过抗病毒药物治疗实现慢病管理，延长寿命。

　　但另一方面，随着HIV携带者的寿命提高，早期携带者开始步入中年，不得不面对年龄增长所带来的癌症发病率上升的问题。

　　在我国现行医保政策下，很多支持癌症长期生存的药物并未完全纳入医保，多数药效良好的进口药仍需高昂自费。面对癌症发生的风险，未感染HIV的健康人可以选择购买商业医疗保险用于补充现有的医保报销制度， 以保障在将来不幸罹患癌症时可免于承受高昂的治疗费用。但HIV携带者只能独自承受来自艾滋和癌症的双重威胁，给个人和家庭带去极大的负担。

　　长久以来，艾滋群体一直生活在在公众“恐艾”情绪导致的社会歧视当中，导致他们在各种需求上不得不长期保持沉默，对于商业医疗保险的需求，社会外部少有艾滋群体发声。

　　对于保险公司无视艾滋患者的现状，蔡寒松拥有自己独到的见解。他认为“带病投保”才是公众最大的需求，特别是HIV携带者这种已患慢性病的群体，他们的保险意识反而更好。

　　首创HIV友善癌症医疗险，打破保险行业“陈规”

　　正是看到了艾滋群体保险刚需的存在，蔡寒松决定在保险行业做一次新尝试。2018年，悦奔一生与专业健康保险公司复星联合健康保险股份有限公司(以下简称“复星联合健康保险”)合作设计了一款HIV友善医疗保险。

　　值得关注的是，悦奔一生发起的这款商业医疗保险产品，打破了国内医疗保险业长久以来把HIV携带者排除在外的“陈规”。

　　这是国内首款入保时无需披露HIV状态，且主动剔除“HIV免责条款“ 的专项癌症医疗险，期望通过将HIV领域相关疾病纳入系统的保障管理，来改变HIV携带者缺失商业保险保障的现状。

　　接受采访时，蔡寒松透露，“ 我们预计可能在12月，世界艾滋病日这天，这款不限HIV状态的专项癌症医疗险将会上线发售。”

　　据悉，这款产品叫做小心爱医疗保险，主要针对的是高危或携带者的人群，第一提供阻断保障，已暴露在HIV感染环境中的高危人群做阻断会有失败的风险。如果失败，后续的治疗费用将由保险给予赔付。第二提供防癌保障，投保时无需披露HIV状态，不设置免赔额，保障的这部分人群包括高危人群，HIV携带者，以及艾滋发病人群，初衷是提供这部分人群患恶性肿瘤的治疗费用。

　　“这个保险最大的特点就是对于普通人来说是锦上添花， 对于高危和携带者来说是雪中送炭。”团队每一个成员都觉得自己在做的事情特别有价值，“这个保险突破了对HIV拒赔免责的陈规， 而艾滋群体大部分是年轻的时候感染HIV，而患肿瘤是在感染HIV之后，没有保险基本是属于双脚悬空的状态。我们可能是中国第一个把HIV除外责任敲掉的医疗险，我觉得这是一个变革。“

　　”保险最高的境界是改变行为“，悦奔一生还希望通过保险的力量去改变患者结果，在保险出险流程设计上，规定HIV携带者需要提供连续六个月的抗病毒诊疗记录，才能够拿到保险金。蔡寒松希望通过保险促动医疗，最后形成较好的患者结果。

　　正视和理解艾滋，是健康险踏出的一小步